Dans un contexte marqué par les incertitudes, bien préparer sa retraite est essentiel. Il existe plusieurs options pour anticiper un complément de revenus en adéquation avec son niveau de vie. Au-delà des produits d’épargne classique, certains placements peuvent vous aider à atteindre cet objectif. Ainsi, l’assurance vie apparaît comme la solution idéale pour constituer et développer un capital.
Bien qu’elle ne soit pas spécifiquement dédiée à l’épargne retraite, les avantages de l’assurance vie sont nombreux dans ce contexte. PATRIMEO Gestion Privée en a recensé pas moins de cinq. Découvrez-les avant de finaliser votre projet de placement avec l’un de nos gestionnaires de patrimoine !
1) Des avantages fiscaux et successoraux.
Après 8 ans d’ancienneté du contrat, il est possible de profiter d’une exonération fiscale de vos intérêts (abattement annuel forfaitaire pouvant atteindre 4600 euros pour un souscripteur unique et 9200 euros pour un couple). Le taux d’imposition peut être réduit à zéro, à condition de limiter les retraits aux sommes plafonnées.
D’autre part, l’assurance vie est exonérée d’impôts dans les cas de force majeure nécessitant de récupérer le capital de manière anticipée. Les situations couvertes sont le licenciement économique, la cessation d’activité ordonnée après une liquidation judiciaire et la perte d’autonomie.
Notre conseil : vous avez tout intérêt à anticiper l’ouverture du contrat puisque la date de détention est prise en compte pour le calcul de sa taxation. Ainsi, vous bénéficierez pleinement des avantages de l’assurance vie d’un point de vue fiscal si vous commencez à épargner le plus tôt possible.
L’avantage successoral : L’article 990 I du code général des impôts prévoit qu’en cas de décès de l’assuré, les sommes versées en assurance vie avant 70 ans sont exonérées (hors prélèvements sociaux) jusqu’à 152 500 par bénéficiaire.
2) Un placement flexible
L’assurance vie fait partie des produits d’épargne les plus souples. En effet, le capital constitué pour préparer votre retraite n’est jamais bloqué. Autrement dit, vous pouvez effectuer des retraits ponctuels, voire des rachats successifs, en cas d’imprévu. Vos cotisations d’assurance vie ne vous empêcheront pas de financer les projets qui vous tiennent à cœur.
Vous êtes libre de définir le montant des versements, qui peuvent aller de quelques dizaines d’euros à une part conséquente de vos revenus. Des versements ponctuels peuvent être effectués en complément des versements programmés. Rien ne vous empêche de cumuler les contrats d’assurance vie, ce qui n’est pas possible avec le livret A ou le livret de développement durable.
En cas de rentrée d’argent imprévue (héritage, primes ou augmentation), vous pourrez alimenter les fonds d’épargne de votre assurance vie sans limites imposées, puisque le capital n’est pas plafonné.
3) Le choix de votre niveau de risque
Quel que soit votre profil d’épargnant, vous tirerez parti des avantages de l’assurance vie. Ce placement est modulable en fonction du niveau de sécurité souhaité : vous pourrez sélectionner des supports plus ou moins prudent selon les classes d’actifs sur lesquels vous souhaitez investir :
- Les fonds en euro : garanti en capital, le fonds en euro permet de garantir le capital en contrepartie de rémunération fixé chaque année.
En 2021, notre meilleur fonds en euro a rémunéré jusqu’à 2,70 %. - L’immobilier, ou pierre-papier, permet d’investir dans l’immobilier par l’intermédiaire de fonds d’investissements ou de parts de sociétés.
Moins volatils et plus prudents que les fonds actions, vous pouvez espérer des rendements de 2 % à 6 % par an.
Les Sociétés Civiles Immobilières (SCI), Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI), sociétés foncières et Organismes de Placement Collectif en Immobilier (OPCI) offrent désormais de larges possibilités pour diversifier vos placements en assurance vie.
- Les fonds obligataires : cette classe d’actifs vous permet de devenir banquier des entreprises qui ont besoin de trésorerie.
Les fonds obligataires sont composés de titres de dettes d’états ou de sociétés privés (corporate) négociés au préalable avec un taux fixe ou un taux variable. Cette classe d’actifs est plutôt orientée vers la prudence mais non garantie.
- Les fonds flexibles : certaines sociétés de gestions se proposent de vous faire une sélection équilibrée entre titres obligataires et actions. Cette solution offre la possibilité au gérant du fonds de prendre toutes les décisions qui lui sembleront juste pour respecter le niveau de risque fixé par le fonds et obtenir la meilleure performance selon ses convictions. Cette classe d’actifs est une solution pour les investisseurs à moyen ou long terme (horizon supérieur à cinq ans).
Les fonds actions : les unités de compte en actions sont des placements dynamiques qui permettent d’indexer votre placement aux marchés financiers. Vous pouvez choisir parmi plus 1 500 supports disponibles (selon votre contrat) en analysant les titres qui le composent, les convictions du gérant du fonds, l’analyse des performances passées, de la zone géographique d’investissements, le niveau de risque du fonds (SRRI, volatilité, max-drawdown) ou encore les frais de gestion associés. Nos équipes peuvent vous accompagner dans votre choix.
Les fonds thématiques : l’eau, la transition écologique, la technologie, les infrastructures, la santé, les consommations cycliques, le secteur bancaire, l’éducation sont autant d’univers thématiques dans lesquels vous pouvez investir parce que vous avez identifié des perspectives de croissances à long terme et parce que vous disposez d’un horizon d’au moins huit à dix ans. À titre d’exemple, les investisseurs qui ont choisi d’investir dans le traitement, l’acheminement et la distribution de l’eau, ont pu profiter de plus de 220% brut de performance entre 2011 et 2021.
L’assurance vie multisupport nécessite une connaissance aiguisée des marchés. Si vous optez pour cette solution, vous devriez prendre en considération l’accompagnement d’un professionnel.
4) Un rendement plus élevé que les contrats d’épargne classiques
En dépit d’une baisse qui concerne tous les produits d’épargne, l’assurance vie conserve un rendement honorable, compris entre 1,10 % et 2,50 %. Ses performances sont supérieures à celles du livret A, dont la rémunération ne dépasse pas les 0,50 %. D’autre part, comme l’assurance vie n’est pas soumise à un plafond, son rendement augmente au fur et à mesure que le capital grossit.
Les contrats multisupports, lorsqu’ils sont bien gérés, permettent d’obtenir une rentabilité plus élevée qui rivalise avec celle du plan d’épargne retraite (PER). Ces deux produits sont d’ailleurs cumulables et complémentaires. La diversification des investissements est adaptée à un projet d’épargne sur le long terme. Faire fructifier les versements pendant plusieurs années permet de réduire les écueils liés à la volatilité des marchés financiers.
Vous avez des difficultés à suivre les performances des actifs de votre contrat d’assurance vie ? Reposez-vous sur l’expertise des conseillers financiers de PATRIMEO Gestion Privée.
5) Une sortie de contrat modulable
Un autre avantage de l’assurance vie réside dans la pluralité d’options offertes au souscripteur désirant débloquer des fonds de manière anticipée.
- Rachat partiel : si vous avez besoin de récupérer une partie seulement du capital, vous pouvez envisager un rachat partiel du contrat. Cette option vous permet d’utiliser uniquement les fonds dont vous avez vraiment besoin, sans avoir à résilier votre assurance vie. Notez que vous avez la possibilité d’effectuer plusieurs rachats successifs par le biais de retraits automatiques, jusqu’à l’épuisement du capital.
- Avance sur l’assurance vie : c’est une alternative au rachat pour des besoins de liquidités ponctuels. Elle consiste à demander à l’assureur un prêt remboursé sur une période de trois ans maximum. Cette solution permet de conserver un taux de rendement optimal, puisque celui-ci est calculé sur le montant du capital avant prélèvement.
- Rente viagère : nécessite d’aliéner (bloquer) votre capital, qui sera versée à l’assuré sous forme de mensualités jusqu’à son décès. La période du début des versements est définie en amont par le souscripteur du contrat. Généralement, le passage à la retraite est un moment charnière. La rente viagère est un placement optimal pour ceux qui décident de souscrire une assurance vie tardivement, alors qu’ils sont sur le point de cesser leur activité.
Attention, avant toute décision d’investissement, il vous appartient en tant qu’investisseur de vous assurer que les supports considérés correspondent à votre situation personnelle et financière, à votre sensibilité au risque, à vos objectifs d’investissements, ainsi qu’à la réglementation.
Vous aimeriez consolider ou faire fructifier le capital de votre assurance vie, en vue de préparer votre retraite ? PATRIMEO Gestion Privée, notre cabinet de conseil en gestion du patrimoine situé à Nice, vous propose des solutions et des placements adaptés à vos objectifs.